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Por qué los beneficios del seguro de vida de tu empleador no son suficientes

¿Alguna vez te has cuestionado si el seguro de vida que te ofrece tu empleador sería suficiente para cuidar de tu familia en caso de que a ti te sucediera algo? Este es el momento de averiguarlo.

Muchas empresas pagan por una cierta cantidad de seguro de vida para sus empleados e incluso permiten que estos compren más cobertura para ellos y sus cónyuges a un bajo costo y sin necesidad de examen médico. Por esta razón, muchos empleados prefieren tener su seguro de vida con su empleador. A simple vista parece muy bueno, sin embargo, hay algunos problemas potenciales que pudieran presentarse y poner en juego el bienestar de tu familia. Veamos cuáles son.

1. El seguro de vida de tu empleador pudiera no ser suficiente. Generalmente tu empleador te ofrece un seguro de vida cuya cobertura será igual o el doble de tu salario anual. Tu empleador retira de tu cheque mensual una pequeña cantidad de dinero para pagar tu prima, y hasta pudiera ser que no tuvieras que pagar nada. Suena bien. ¿Pero es suficiente esa cobertura? Si tú murieras prematuramente, tu cónyuge y tus hijos podrían necesitar una cobertura entre cinco y diez veces tu salario actual. ¿La razón? La misma cantidad de dinero que ganas anualmente y hasta el doble de esta no bastaría para pagar una hipoteca grande o proveerle los ingresos necesarios a tu familia. Por tanto, un seguro de vida que compres por tu cuenta puede ser tu mejor opción. La cobertura de tu empleador pudiera ser suficiente para las personas solteras o con parejas que se mantienen a sí mismas y no tienen hijos, pero una vez que la situación de esa persona cambie, se verá obligada a considerar otras opciones.  

2. Si cambias de empresa no podrás llevarte ese seguro contigo.

Si decides cambiar de trabajo, tu empleador cierra el negocio, te despiden o tu empresa recorta horas pasándote de empleado a tiempo completo a empleado a tiempo parcial, pudieras perder tu cobertura. Recuerda que algunas pólizas de grupo obtenidas a través de tu empleador no pueden convertirse en pólizas individuales. En caso de comenzar en otra empresa, tendrás que aceptar el seguro de vida que esta te ofrece, si es que lo ofrece. Y si algo te sucediera días antes de comenzar a trabajar en la nueva empresa y estás sin cobertura, tu familia se quedará desamparada. Con un seguro de vida independiente del de tu empleador, no tendrás preocupaciones cada vez que tu situación de trabajo cambie.

3. Tu cobertura pudiera perjudicarse si tu salud se afecta. Si tuvieras que dejar tu trabajo a causa de un problema de salud, perderías tu seguro de vida en el momento que más lo necesitara tu familia. Entonces, sería demasiado tarde para comprar un seguro de vida a un buen precio, si es que pudieras comprarlo. Todo dependerá de cuán crítico sea tu estado de salud. Incluso, si te enfermas pero puedes seguir trabajando, tendrás que quedarte anclado a esa empresa para mantener tu seguro de vida. La solución a este problema es comprar un seguro de vida por tu cuenta cuando eres joven y estás saludable, porque la prima será baja y podrás mantenerla así por décadas.

4. El seguro de vida de tu empleador no le provee suficiente cobertura a tu cónyuge. Muchas empresas no les ofrecen cobertura de seguro de vida a los cónyuges, y cuando la ofrecen, es mínima. Cuando el cónyuge no trabaja o gana poco, sus ingresos se afectan al perder repentinamente a su pareja. Y si tienen hijos, la situación se agrava.

5. El seguro de vida de tu empleador pudiera no ser la opción más barata para ti. Suponiendo que pudieras obtener para ti y para tu cónyuge un buen seguro de vida a través de tu empleador, ten en cuenta que a medida que cumples años la prima se vuelve más cara.  Generalmente estas pólizas aumentan de precio cada cinco años, volviéndose sumamente caras una vez que llegas a los 50 años. Entonces, ¿estás obteniendo la mejor cobertura por el dinero que estás pagando? Piensa que tienes mejores alternativas investigando por tu cuenta con distintas compañías de seguros. Pero, repetimos, debes comprar tu seguro de vida antes de cumplir los 35 años, cuando aún disfrutas de buena salud, y sobre todo, si no fumas, porque solo así pagarás lo mismo por esa póliza, cada año, mientras mantengas la póliza.

En otras palabras, tú necesitas un seguro de vida que te dé cobertura suficiente para pagar tus deudas (hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos para autos, la educación de tus hijos) y mantener a tu cónyuge, hijos o personas que dependan de ti. No hay motivo para no aceptar un seguro barato o gratis que te ofrezca tu empleador pero, para tener tranquilidad mental, la solución es comprar aparte un seguro de vida, dependiendo de tu situación personal y lo que tus ingresos te permitan. Tú no quieres dejar a tu familia atormentada con problemas financieros, así que llegó el momento de estudiar bien el seguro de vida de tu empleador, para conocer su cobertura, y de comenzar a investigar sobre los seguros de vida que puedes obtener por fuera.

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